Renégocier son prêt VS se faire racheter son prêt

Renégocier OU se faire racheter son prêt : quelle solution vous rapportera le plus ?

Comment faire diminuer au maximum le coût de son emprunt ? 

Quels sont les frais liés à cette opération et qui sont les véritables gagnants ? Rentrons dans le détail et voyons les dessous d’une opération totalement réussie.

Si vous souhaitez faire baisser votre taux d’emprunt, 2 solutions s’offrent à vous.

D’un côté, faire jouer la concurrence en allant démarcher les autres banques. De l’autre, opter pour la simplicité, sur le papier en tout cas, en renégociant avec votre banque.

Nous allons voir les frais liés à ces opérations.

Commençons par le rachat de prêt à la concurrence. Dans le cadre d’un rachat de crédit, la banque sollicitée aura besoin d’un décompte de prêt arrêté à une date définie. Généralement, le conseiller vous demandera un décompte à 2 voire 3 mois. Sur ce document figurera le montant de votre Capital Restant Dû (CRD), la durée restante, le montant des indemnités que vous devrez à votre banque initiale.

Effectivement, dans la plupart des cas de rachat de prêt par la concurrence des indemnités seront à verser à la banque qui vous a octroyé le crédit.

Celle la plus couramment pratiquée sera 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû. La banque prendra le plus avantageux pour vous.

En plus de cette indemnité, le nouvel établissement prendra une garantie en cas de défaillance de l’emprunteur (soit une hypothèque, soit la caution d’un organisme comme Crédit Logement). Cette nouvelle garantie aura donc un coût. 

Si vous aviez une garantie Crédit Logement sur le prêt objet du rachat, une fois le remboursement effectué par la nouvelle banque, sous un délai en général compris entre 2 et 3 mois, Crédit Logement vous remboursera une partie de la somme payée initialement ce qui compensera un peu les nouveaux frais.

Pour le montage du dossier de financement, vous devrez payer des frais de dossier à votre nouvelle banque.

Pourquoi avons- nous pris le temps de détailler ces frais ?

Vous aurez là encore 2 possibilités, vous faire financer ces frais (hormis les frais de dossier) avec le rachat de votre prêt ou les mettre en apport et vous faire financer uniquement le montant du capital restant dû.

Certains organismes proposant des rachats de crédit ne prennent pas le temps de l’expliquer aux clients.

Dans toutes vos démarches financières il sera important d’avoir une vision globale du projet.

Prenons un exemple : lors d’un rachat de prêt vous économisez 30€ par mois, sur une durée restante de 240 mois (20 ans), vous pouvez donc potentiellement épargner, gagner 7200€. 

2 conditions sont à prendre en compte pour que le gain soit réel.

Premièrement vous devrez aller au bout de votre crédit, sinon votre gain sera uniquement de 30€ x le nombre de mois pendant lequel vous aurez gardé votre crédit.

Deuxièmement, vous faire financer les frais liés à l’opération de rachat.

Dans notre exemple, vous avez un gain potentiel de 7200€ (30€x240 mois restant), mais si on vous demande d’amener les frais liés à l’opération, prenons 200 000€ de rachat pour cet exemple, indemnités environ 1062€ (nous avons retenu 6 mois d’intérêts, le plus avantageux, car 3% du capital restant dû représenterait 6000€), frais de garantie 3125€, frais de dossier 500€. Le montant réellement économiser à condition d’aller au bout du crédit serait de 2513€ (7200-4687). Et surtout, vous devrez conserver au minimum votre emprunt (et donc votre bien) 84 mois pour amortir les frais liés à ce rachat (2513€/30€).

Si vous n’avez pas une approche globale et complète, vous pourrez facilement croire à une économie de 7200€.

On entend souvent qu’il faut un écart de 1 point (ou 1%) entre le crédit initial et le rachat de prêt pour que celui-ci soit intéressant. Il n’y a pas de généralité, retenez juste qu’il y a plus de probabilité que l’opération soit intéressante si ces 2 conditions sont réunies :

• Montant du capital restant dû important (opération inappropriée s’il vous reste 20 000€ car le capital amorti est très important sur un encours si faible).
• La durée restante devra être longue, là encore ne vous faites pas racheter un prêt s’il vous reste 1 an de crédit, vous aurez donc moins de mois pour économiser et pour amortir les frais liés à ce rachat.

N’oubliez pas que vous payez la plus grosse partie de vos intérêts au début de votre crédit.

Nous allons maintenant voir, comment votre banque actuelle va procéder pour vous faire une proposition. Rien de plus simple, elle va prendre les mensualités que la concurrence vous a proposé dans sa simulation.

Elle ne pourra pas vous proposer un taux de marché car elle a emprunté il y a plusieurs années à un taux négocié pour vous. La renégociation est une perte sèche pour la banque. En revanche, elle s’alignera à la mensualité que vous allez obtenir, car le montant renégocié du prêt sera moins important que dans le cas d’un rachat de prêt avec l’ensemble des frais.

Comme nous l’avons vu un peu plus haut, nous sommes dans une approche globale, en restant dans la même banque, vous éviterez les indemnités, les frais de garantie et peut être les frais de dossier. La banque vous demandera certainement des frais pour la renégociation du crédit, ce sera à vous de les négocier. 

Un exemple sera encore une fois plus parlant : 

Gardons le rachat de prêt de 200 000€ sur 240 mois. Avec les frais liés à l’opération, le montant racheté (CRD et frais liés) par la banque concurrente sera de 204687€. Sur 240 mois à un taux de 1.06% (taux meilleur taux.com, avril 2021) les mensualités seront de 1005€ (dont 58€ par mois d’assurance). 

Au sein de votre établissement, pour votre prêt de 200 000€ sur 240 mois, le taux proposé sera de 1,30% pour avoir des mensualités équivalentes de 1004€ (dont 58€ par mois d’assurance)

Pour être sûr de faire une bonne opération, il faudra comparer le coût global du crédit. Pour cela vous devrez prendre en compte le montant des intérêts, les frais liés au rachat (ou les frais liés à la renégociation) mais également le montant total de l’assurance emprunteur (car vous n’avez plus le même âge et le coût sur un nouvel emprunt peut être plus onéreux).

Pour résumer cet épisode : afin de savoir quelle option retenir, prenez bien le temps de faire une étude complète englobant la totalité des frais.

Essayer de comparer des durées équivalentes dans un premier temps.

Et n’oubliez pas de demander à votre partenaire bancaire actuel ou au nouveau ce qu’ils attendent de votre relation. N’hésitez pas, proposez une étude de produits et services pouvant répondre à vos besoins. De cette manière une relation gagnant/gagnant se mettra en place.

N’oubliez pas de vous renseigner avant de démarrer votre projet et de bien vous formez.

Vous retrouverez pleins d’autres conseils dans notre formation. En attendant si vous avez des questions nous y répondrons avec plaisir.

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