Remboursement anticipé bonne ou mauvaise idée ?

Vous avez de l’épargne disponible, le rendement n’étant pas exceptionnel (rappelons qu’actuellement le livret A rapporte 0,50%), vous réfléchissez sérieusement à rembourser votre prêt.

Voyons dans cet article pourquoi il est judicieux ou non de rembourser par anticipation son prêt (entièrement ou partiellement).

La première chose, sera de vérifier que lors du montage de votre dossier, vous aurez bien négocié d’intégrer dans votre offre de prêt, la clause d’exonération de pénalités en cas de remboursement anticipé partiel ou total si les fonds proviennent de vos deniers personnels. 

Dans le cas contraire, la banque appliquera les pénalités selon la clause contractuelle de votre offre, souvent un pourcentage sur le capital restant dû ou bien un montant forfaitaire pour un remboursement partiel. Prenez le temps de bien relire votre contrat ainsi vous pourrez calculer le bénéfice d’une telle opération.

Nous allons aborder quelques cas de figures :

• Vous souhaitez faire baisser votre endettement : effectivement, rembourser un prêt par anticipation peut permettre de jouer sur le taux d’effort (taux d’endettement). En cas de remboursement anticipé total, vous n’aurez plus d’échéance, donc plus de charges pour ce bien. Cette opération sera judicieuse, si vous êtes trop endetté et que vous n’arrivez plus à faire face à vos charges fixes mensuelles. 

Si vous effectuez un remboursement anticipé partiel, vous pourrez au choix soit diminuer le montant de l’échéance, soit diminuer la durée de votre emprunt, amortir plus rapidement et ne plus avoir de charge liée à cet investissement. Cela peut s’appliquer pour votre résidence principale ou pour un investissement locatif.

• Vous souhaitez réinvestir : la banque appréciera votre gestion, vos encours seront moins importants, votre endettement réduit. Vous pourrez peut-être réaliser une nouvelle opération et dégager beaucoup plus de cashflow. Vous remettrez alors rapidement une épargne au moins égale à ce que vous aviez.

• Vous avez réalisé un investissement patrimonial : votre bien a pris de la valeur mais vous ne souhaitez pas le vendre, vous pensez qu’il peut encore en prendre ou vous souhaitez simplement le transmettre, plus tard, à vos enfants.

En revanche vous avez un différentiel foncier négatif, avec un impact sur votre endettement. Cela pèse sur vos finances, vous êtes contraint d’avoir un suivi régulier pour éviter d’être à découvert, ce bien non rentable vous oblige à faire un effort d’épargne en payant de votre poche tous les mois.

Le remboursement anticipé partiel de votre prêt fera baisser vos mensualités de manière à ce que les échéances et les charges liées à cette opération (taxe foncière, charges de copro…) soient couvertes par le loyer. 

De même si cette opération concerne votre résidence principale, vos revenus ne vous permettent pas de couvrir vos charges mensuelles, n’hésitez plus le remboursement anticipé partiel peut être la solution.

Ces cas ci-dessus présentent des situations où il est opportun de procéder à un remboursement anticipé. A l’heure où nous rédigeons cet article, les banques prêtent à des taux historiquement bas et nous ne savons pas si ça va durer. 

Dans ce contexte, avez-vous intérêt à vous démunir d’une épargne qui bien investie sur des produits financiers pourrait vous rapporter bien plus qu’un ou deux pour cent. Pourcentage auquel la banque prête à ce jour. Ne vaut-il mieux pas payer des intérêts à 1,5% sur un capital restant dû, qui vont diminuer au fur et à mesure des remboursements, et placer votre argent à 3 ou 4% d’intérêts composés (qui vont refaire des intérêts).

Nous pouvons également aborder le remboursement anticipé de prêt de la façon suivante : votre partenaire financier vous a accompagné sur un projet sur lequel il vous a fait confiance. De votre côté, vous avez effectué vos calculs, y-a-t-il un véritable intérêt d’injecter des fonds propres dans un investissement ou un bien dont le financement est en place.

Si vous êtes sur cette page aujourd’hui c’est que vous souhaitez probablement continuer les investissements, alors demandez-vous, est-il préférable d’injecter vos fonds dans un projet déjà financé ou dans un futur investissement pour lequel la banque pourrait vous demander un apport personnel.

Avant de procéder à votre demande de remboursement (partiel ou total), assurez-vous que les fonds soient disponibles sur le compte sur lequel l’échéance est prélevée. 

Votre demande se fera par courrier précisant si vous voulez réduire la durée ou bien réduire la mensualité. Votre conseiller pourra également, pour une mise à jour de votre dossier, vous demander quelques documents complémentaires comme votre dernier avis d’imposition.

Pour résumer cet épisode, certaines situations peuvent être propices au remboursement anticipé partiel ou total de crédit, cela vous permettra de réaliser des arbitrages sur vos financements actuels dans le but de préparer de futurs projets, tout en faisant une étude globale de votre situation et du contexte économique actuel.

Vous avez tout intérêt à placer vos fonds si le rendement est plus important que le taux de votre prêt ou si vous souhaitez emprunter de nouveau pour avoir un apport personnel que la banque risquera de vous demander.

Faites attention de ne pas passer à côté d’un bien très rentable à cause d’une décision trop rapide.

N’oubliez pas de vous renseigner avant de démarrer votre projet et de bien vous formez.

Vous retrouverez pleins d’autres conseils dans notre formation. Mais en attendant si vous avez des questions nous y répondrons avec plaisir.

N’hésitez pas à partager et nous rejoindre dans cette nouvelle communauté.

 A très vite dans un prochain épisode.